O Crédito do Trabalhador, nome oficial do consignado para quem tem carteira assinada, mudou a estrutura do crédito pessoal no Brasil. Antes, o desconto em folha era privilégio de servidores públicos, aposentados e funcionários de empresas com convênio bancário. Hoje qualquer empregado CLT pode contratar, e a diferença de custo é enorme.
Segundo dados do Ministério do Trabalho e Emprego, a taxa média do consignado CLT ficou em torno de 3,67% ao mês em março de 2026. No mesmo período, o empréstimo pessoal comum cobrava cerca de 8,3% ao mês, mais que o dobro. Em uma dívida de R$ 10 mil em 24 meses, essa diferença passa de R$ 5 mil.
Quem pode contratar
- Trabalhador com carteira assinada no regime CLT, do setor privado
- Trabalhador rural com registro em carteira
- Empregado doméstico registrado
- Diretor não empregado com recolhimento de FGTS
- MEI e trabalhador rural empregador, em condições específicas oferecidas por algumas instituições
A grande mudança é que não é mais necessário que a empresa tenha convênio com o banco. A operação passou a ser intermediada por sistema público, o que abriu o mercado para todos os empregadores, inclusive pequenas empresas.
A margem de 35%: como é calculada
O trabalhador CLT pode comprometer no máximo 35% do salário com crédito consignado. Essa margem se divide assim:
| Fatia | Percentual | Destino |
|---|---|---|
| Empréstimo consignado | 30% | Parcelas do empréstimo descontadas em folha |
| Cartão de crédito consignado | 5% | Reservado exclusivamente para o cartão consignado |
| Total | 35% |
Veja quanto isso representa na prática:
| Salário | Margem total (35%) | Parcela máxima de empréstimo (30%) |
|---|---|---|
| R$ 1.621 (mínimo) | R$ 567,35 | R$ 486,30 |
| R$ 2.500 | R$ 875,00 | R$ 750,00 |
| R$ 3.500 | R$ 1.225,00 | R$ 1.050,00 |
| R$ 5.000 | R$ 1.750,00 | R$ 1.500,00 |
| R$ 8.000 | R$ 2.800,00 | R$ 2.400,00 |
Quanto dá para pegar: simulações
As simulações abaixo usam taxa de 3,5% ao mês, próxima da média de mercado, apenas como referência. A taxa efetiva varia por banco, prazo e perfil de crédito.
| Valor liberado | Prazo | Parcela aproximada | Total pago |
|---|---|---|---|
| R$ 3.000 | 12 meses | R$ 311 | R$ 3.732 |
| R$ 5.000 | 24 meses | R$ 310 | R$ 7.440 |
| R$ 10.000 | 24 meses | R$ 620 | R$ 14.880 |
| R$ 10.000 | 36 meses | R$ 486 | R$ 17.496 |
| R$ 20.000 | 48 meses | R$ 858 | R$ 41.184 |
Repare no efeito do prazo: alongar de 24 para 36 meses reduz a parcela em cerca de 22%, mas aumenta o total pago em mais de R$ 2,6 mil. Prazo longo alivia o mês e encarece a dívida. A regra prática é escolher o menor prazo cuja parcela caiba no orçamento com folga.
O FGTS como garantia
Um diferencial do Crédito do Trabalhador é a possibilidade de oferecer garantias que reduzem o risco do banco e, por consequência, a taxa cobrada:
- Até 10% do saldo do FGTS
- Até 100% da multa rescisória de 40% em caso de demissão sem justa causa
Vale entender a consequência: se você for demitido, esses valores são usados para abater a dívida. Isso significa menos dinheiro na rescisão, mas também menos chance de o saldo virar uma dívida cara em atraso.
Como contratar passo a passo
- Baixe ou abra o aplicativo CTPS Digital e faça login com a conta gov.br
- Acesse a área de Empréstimo Consignado
- Autorize o compartilhamento dos seus dados de vínculo e margem com as instituições financeiras
- Aguarde as propostas: os bancos enviam ofertas com taxa, prazo e valor
- Compare o CET (Custo Efetivo Total), não apenas a taxa nominal. O CET inclui IOF, tarifas e seguros
- Escolha a proposta e conclua a contratação no aplicativo ou canal do banco escolhido
- O crédito é depositado e o desconto passa a ocorrer na folha
Portabilidade: trocando dívida cara por barata
Se você já tem consignado, pode transferir a dívida para outro banco que ofereça taxa menor. O processo é gratuito e o banco atual não pode recusar. Basta pedir ao novo banco, que faz a operação diretamente.
Muita gente ignora esse direito e paga anos de juros acima do mercado. Vale simular a portabilidade a cada seis meses, principalmente em ciclos de queda da Selic.
Vantagens e riscos
| Vantagens | Riscos e cuidados |
|---|---|
| Taxa muito abaixo do crédito pessoal e do cheque especial | Comprometimento fixo do salário por vários meses |
| Aprovação mais fácil, inclusive com nome negativado | Facilidade de aprovação estimula endividamento sem necessidade |
| Parcela descontada automaticamente, sem risco de esquecimento | Em caso de demissão, FGTS e multa rescisória podem ser consumidos |
| Prazo longo, com parcelas menores | Prazo longo aumenta muito o total pago |
| Portabilidade gratuita entre bancos | Assédio de correspondentes bancários e propostas fora dos canais oficiais |
Como não cair em golpe
- A contratação oficial começa na CTPS Digital. Desconfie de quem oferece por WhatsApp sem que você tenha autorizado o compartilhamento
- Nenhum banco cobra taxa antecipada para liberar empréstimo. Isso é golpe
- Não informe senha do gov.br, código de verificação nem selfie a intermediários
- Confira se o desconto na folha corresponde exatamente ao contratado
- Se aparecer desconto que você não reconhece, registre reclamação no banco, no Banco Central e no Procon
Perguntas frequentes
Posso ter mais de um consignado ao mesmo tempo?
Pode, desde que a soma das parcelas respeite a margem de 35%.
Serve para quem está em experiência?
Em geral não. Boa parte das instituições exige contrato por prazo indeterminado e um tempo mínimo de vínculo.
E se eu for demitido?
A dívida não desaparece. Ela é abatida com as garantias de FGTS e multa rescisória, e o saldo remanescente pode ser renegociado com o banco em condições de crédito pessoal.
Negativado consegue contratar?
Sim, na maioria dos casos, porque a garantia do desconto em folha reduz o risco. A taxa, porém, pode ser maior.
Consignado paga IOF?
Sim, como qualquer operação de crédito. O valor já está embutido no CET informado na proposta.
Posso quitar antes do prazo?
Pode, e é um direito. A quitação antecipada exige desconto proporcional dos juros que ainda não venceram.
Conclusão
O consignado CLT é a linha de crédito mais barata disponível para quem tem carteira assinada, e a portabilidade permite reduzir ainda mais o custo de dívidas já contratadas. O risco não está na taxa, e sim na facilidade: comprometer 35% do salário por 48 meses é uma decisão de longo prazo tomada em poucos minutos no celular. Antes de assinar, simule em pelo menos três bancos, compare o CET e escolha o menor prazo que a sua renda suporta.
