Mais de 51 milhoes de brasileiros tem plano de saude em 2026, e o reajuste medio autorizado pela ANS para planos individuais foi de 7,8%, abaixo da inflacao medica (que supera 10%). Escolher o plano certo pode significar economizar ate R$ 3.000 por ano sem perder cobertura. Neste guia, explicamos os tipos de plano, o que a ANS obriga a cobrir e como agir quando o plano nega um procedimento.
Tipos de plano de saude
| Tipo | Caracteristicas | Faixa de preco |
|---|---|---|
| Individual/Familiar | Contratado direto pela pessoa. Reajuste regulado pela ANS | R$ 300 a R$ 1.500/mes |
| Coletivo empresarial | Oferecido pela empresa (CLT). Reajuste negociado | R$ 150 a R$ 800/mes |
| Coletivo por adesao | Via sindicato, associacao ou conselho profissional | R$ 200 a R$ 900/mes |
Planos coletivos empresariais costumam ser os mais baratos porque o risco e diluido entre muitos funcionarios. Planos individuais sao os mais caros, mas tem reajuste regulado pela ANS (o coletivo nao). Na pratica, se voce e CLT e a empresa oferece plano, quase sempre compensa aderir, mesmo com coparticipacao.
O que a ANS obriga a cobrir
O Rol de Procedimentos da ANS e a lista minima de exames, consultas, cirurgias e tratamentos que todo plano de saude e obrigado a cobrir. Em 2026, o rol inclui mais de 3.400 procedimentos, incluindo: consultas com todas as especialidades medicas, exames laboratoriais e de imagem, internacoes (enfermaria ou apartamento, conforme o plano), cirurgias, quimioterapia e radioterapia, tratamentos psiquiatricos e psicologicos (ate 40 sessoes/ano), fisioterapia e fonoaudiologia.
Desde a decisao do STF de 2025, os planos devem cobrir tratamentos fora do rol quando houver indicacao medica e nao existir alternativa eficaz dentro do rol. Isso ampliou o acesso a terapias inovadoras, medicamentos off-label e procedimentos experimentais com evidencia cientifica.
Carencia: quanto tempo esperar
| Procedimento | Carencia maxima |
|---|---|
| Urgencia e emergencia | 24 horas |
| Consultas e exames simples | 30 dias |
| Internacoes e cirurgias | 180 dias |
| Parto | 300 dias |
| Doencas preexistentes | 24 meses (CPT) |
Como reclamar se o plano negar atendimento
Passo 1: peca a negativa por escrito (o plano e obrigado a fornecer em ate 48 horas, com o motivo da negativa e o artigo do contrato ou regulamentacao que justifica). Passo 2: registre reclamacao na ANS pelo site ans.gov.br ou pelo telefone 0800 701 9656. A ANS tem prazo de 5 dias uteis para responder e pode obrigar o plano a autorizar. Passo 3: se a ANS nao resolver, entre com acao no Juizado Especial Civel (gratuito para causas ate 20 salarios minimos). Tribunais concedem liminares em 24 a 48 horas para tratamentos urgentes.
Perguntas frequentes
O plano pode recusar quem tem doenca preexistente?
Nao. Nenhum plano pode recusar a adesao de qualquer pessoa por motivo de doenca. O que ele pode fazer e aplicar a Cobertura Parcial Temporaria (CPT): durante 24 meses, procedimentos relacionados a doenca preexistente declarada nao sao cobertos. Apos 24 meses, a cobertura e total.
Posso cancelar o plano a qualquer momento?
Sim, para planos individuais. Para coletivos empresariais, o cancelamento depende das regras da empresa. Em ambos os casos, nao ha multa por cancelamento apos 12 meses de vigencia. Antes de 12 meses, pode haver cobranca proporcional.